「夜職だから家なんて買えない」──そんな風にあきらめていませんか？
実は、必要な対策をきちんとすれば、夜職でも住宅ローンを組むことは可能です。
元黒服で現在FPとして活動している筆者が、審査の通し方からリアルな体験談まで徹底解説します。

夜職でも住宅ローンは組めるの？

FPとして複数の「夜職×住宅ローン」相談に乗ってきましたが、共通しているのは「制度を知らないことで損をしている」こと。
夜職であっても、審査基準を理解し、必要な準備をすれば通過は十分に可能です。

住宅ローン審査で見られる5つのポイント

• 1. 収入の安定性（確定申告の内容・金額）
• 2. 信用情報（クレジットカード・ローンの支払い履歴）
• 3. 勤続年数と雇用形態（自営業者・フリーランスでもOK）
• 4. 返済負担率（年収に対する返済額の比率）
• 5. 所得税・住民税の納税状況（滞納がないか）

夜職だからこそ通りにくい3つの理由

• 確定申告をしていない（無申告状態）
• 収入証明があいまい（現金収入が中心）
• 開業届や屋号の登録がない（事業実態が不透明）

夜職でも審査に通るには？｜5つの対策

• 1. 開業届の提出＋確定申告の継続
• 2. クレジットヒストリーの見直し（携帯代・奨学金の延滞は要注意）
• 3. 税理士やFPへの事前相談
• 4. フラット35の活用（自営業でも通りやすい）
• 5. 頭金を増やす（借入額を減らす）

【体験談①】年収700万円・キャバ嬢が都内マンションを購入

29歳の彩さん（仮名）は、キャバクラ歴6年。昼の仕事と掛け持ちしながらも、夜職で月50万円以上を安定して稼いでいました。
2年前から確定申告を始め、屋号付きで事業届も提出。
その実績が評価され、地銀の住宅ローン審査に通過し、都内で2LDKの中古マンションを購入できたそうです。

【体験談②】元黒服→独立フリーランスでローン通過した例

32歳の翔さん（仮名）は、黒服を6年経験後に独立。現在は夜職経験を活かし、イベントやコンサルの仕事を個人事業として展開中。
開業届提出＋3年分の確定申告実績で、フラット35を利用し中古一戸建てを取得しました。
「夜職だから無理だと思っていたけど、きちんと準備すれば通る」との声も。

夜職でも家が欲しいなら、今からやるべきこと

• まずは開業届＋確定申告から
• 節税と信用構築を両立させる
• FP相談で早めに書類準備＆資金計画を立てる

よくある質問Q&A

Q：源泉徴収がなくてもローン審査は通る？

A：通ります。確定申告書と通帳記録が証明になります。

Q：家族にバレずにローンを組める？

A：物件やローンの名義次第で可能ですが、慎重に計画を。

まとめ｜“夜職＝家は買えない”はもう古い

制度を知り、信用を積み上げれば、夜職であっても堂々と住宅ローンを通して家を持つことができます。
今から始められる対策を、今日から一歩ずつ始めましょう。

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